银行理财产品市场发展现状,银行理财产品市场分析

银行理财产品市场发展现状

  2008 年以来,我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面,银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品,募集资金约合人民币为23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637 亿元、1827 亿元和226 亿元。无疑,银行理财产品已稳居理财市场的第一位,规模超过其他类别理财产品的总和,成为推动国内理财市场发展的主要力量。
  
  2009 年银行理财产品市场发行数量累计为7850 款。进入2010 年,银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象,截至9 月29 日,共有102 家商业银行发行了8051 款银行理财产品,超越2009 年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场,以前都是照搬别人的模式,国内银行只获取微薄的代销费用,真正管理产品的是研发该产品的国外银行,巨额利润也被他们获取。然而,金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后,国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队,对产品进行自主研发、自主投资和自主管理,自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响,国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。
  
  随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高,理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好,未来十年间,将会以超过中国GDP 的增长速度而高速发展。近年来,在我国金融领域理财业务发展迅速,理财机构类型多样,产品种类繁多,投资渠道逐步扩大,市场规模增长迅速,机构合作日趋紧密。综合分析,我国商业银行理财产品市场有如下特点:
  
  1. 理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构,也有证券、保险业金融机构。具体包括: 商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外,还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务,我国理财机构类型多种多样。
  
  2. 理财产品种类繁多。2004 年开始,我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品,包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构,开展面

银行理财大家觉得可靠吗?风险有哪些,求大家分析

银行的理财大多数还是值得信赖的,因为银行推出的大部分理财产品风险较低,当然收益也比较低。任何理财产品都是有风险的,具体风险大小是根据理财产品确定的。从安全性来说,银行自营的产品里面保本理财产品比较安全,大部分有本金保护条款的理财产品能保证本金不受损失。银行推出自营的理财产品虽然比较安全,但原则是利率越高风险越大,利率越小风险越少。

银行代销的理财产品大多是基金、证券、信托、保险以及二级市场等金融机构的产品和衍生品,这些理财产品的收益和风险都是不同的。从安全可靠性上来看,银行发行的理财产品相对而言风险比较低,一般从R1到R3这个风险级别的理财产品,都可以保证本金不会缺少,但是只要投资就是有风险的,银行会非常负责任的告诉你潜在的任何风险。有一点必须清楚的是,不管是银行代销的还是自营的理财产品,都会在风险揭示书中会写,风险由投资人自己承担。

对比起理财产品,是银行存款产品更安全,根据《存款保险条律》规定,个人普通存款享受存款保险保障,即用户在单个银行的普通存款享受50万以内本息100%赔付,所以只要是普通银行存款产品,安全性是有保障的。但是银行存款收益较低,因此建议投资人根据自己的实际情况进行选择。

当我们决定要理财的时候,首先要明确我们目前的理财目标:理财的目标大概可以分为攒钱(为购买某个商品攒钱)、保值(为了不让自己的钱因为通胀而贬值)、增值(就是用钱赚钱啦)这三种。攒钱是最初级的理财目标,不管自己存在银行里的钱是增值还是贬值,都不在乎,只要攒够钱就可以买东西了;保值就比较有技术性,你需要考虑自己的钱投到哪里,理财耗费的精力也比较多;增值的话就更难了,其实保值增值的性质是一样的,都需要你投入经历去分析股票、市场、期货等等理财产品,或者购买某种保值商品,这也需要你有一定的经济头脑,并耗费一定的经历。考虑自己的经济实力和自己可用于理财的精力,然后才能决定自己的理财目标。

要想解析一个银行的个人理财产品,应该从哪些角度进行分析~~求解答~~

解析银行理财产品应注意以下几大问题:
1.理财产品的期限长短如何。与去年相比,2011年银行理财产品短期化趋势凸显,越来越多的三天、七天理财产品推出市面。据不完全统计,截至6月30日,2011年上半年商行共发行短期理财产品发行7732款,占2011年上半年发行总数的84%,较去年同期上涨了7个百分点。究其原因,部分银行发行的理财产品有变相高息揽储之嫌。这一点从各商业银行“每逢月末、季末存贷比考核之时,即普遍增发短期高预期收益产品”中可见一斑。

2.理财产品实际收益率是否能够达到预期?2011年银行理财产品的另一个突出特点,就是短期理财产品的预期收益率高企。银行为吸收存款达标存贷比,在推介理财产品时,夸大收益率、误导销售、错误销售的现象普遍增加。例如有的理财产品清算期过长且不计利息,导致收益率被夸大;还有部分理财经理为提高业绩,口头承诺收益,但不在合同中写明等等。这一系列问题都值得投资者关注。

3.银行理财产品的风险问题。部分银行在推介理财产品时,风险提示严重不充分,语言不通俗易懂,一旦其收益率无法达到预期或本金出现亏损,投资者会就银行理财产品销售中的不规范行为与银行发生直接冲突,从而导致银行面临严重的声誉风险。因此,在选择银行理财产品时,投资者应慎重考虑自己可承受的风险有多大,而银行理财产品背后隐藏的风险又有多大。

4.银行理财产品的资金投向。很多银行之所以能够持续发行高收益的短期理财产品,很大程度上正是依靠其背后“资产池”的运作模式。所谓“资产池”的运作模式,是指发行短期理财产品所募集的资金先进入一个资产池,银行通过不断滚动发行理财产品保证资产池的规模维持稳定;与此同时,银行有一个同等规模的资产池匹配,以动态管理模式选择多项资产配置,保证资金的募集与投放达到均衡。这样,短期负债和长期投资中间的差额就形成了收益,银行即通过该期限错配获得利差。但是,多数银行资产池中资产项目的资金流向、风险大小并不透明,多种理财产品同时与银行投放的多笔资产相对应,直接导致了投资者的风险与收益不对等,引发“有大收益归银行,出现大风险客户自负”的局面。此外,“短融长投,期限不匹配”的资产池运作模式完全触犯了风险管理的大忌。一旦市场生变,银行所投项目出现问题或者募集不到资金来应对资产池的投资,就有可能造成严重的流动性风险,投资者的本金可能无法赎回。因此,为考虑投资本金安全性,投资者

关于商业银行理财产品现状及发展的分析

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